ブラックでもマイカーを！車ローンとして任意整理経験者が自社ローンを選ぶ際のリスクとデメリット
任意整理中や整理直後で車ローン審査が不安な「ブラック」の方にとって、自社ローンは現実的な選択肢ですが、総支払額の増加や生活圧迫などのデメリットもあるため、仕組みとリスクを理解したうえで検討することが大切です。
📌 この記事のポイント
- 任意整理中や整理直後でも、自社ローンなら車ローンを組める可能性があります。
- ただし金利相当分が高くなりやすく、総支払額や毎月の負担が重くなるデメリットがあります。
- 返済遅れは車の回収や生活悪化につながるため、返済計画と店舗選びを慎重に行う必要があります。
✅ 自社ローンを任意整理中に使うときの結論
- 任意整理中でも、自社ローンなら「今の収入」を重視した審査で車ローンを組める可能性があります。
- 一方で、一般的なオートローンより総支払額が高く、家計を圧迫しやすいことが大きなデメリットです。
- 返済が遅れると、車の引き上げや保証人への請求など、生活に直結するトラブルが発生するリスクがあります。
- 任意整理の状況を隠さず、手取りの2〜3割以内の返済額に抑えることが、失敗しないための最重要ポイントです。
🔍 自社ローンとは？車ローンとの違いと、任意整理中でも組める理由
🚗 車ローンとしての自社ローンはどんな仕組み？
結論として、自社ローンは「販売店が独自に分割払いを組む仕組み」で、一般の車ローンと審査の考え方が大きく異なります。 通常のオートローンは信販会社や銀行が立て替えを行い、信用情報を厳格にチェックするのに対して、自社ローンは販売店とお客様が直接分割契約を結ぶ形です。 そのため、任意整理でブラックになっていても、「今の収入」と返済状況を重視した柔軟な判断ができるのが特徴です。
🏦 一般的な車ローン：
- 信用情報機関の情報を基準に機械的審査
- 任意整理情報があると、完済から5〜7年ほどは審査が極めて厳しい
- 金利は低めだが、そもそも通らないケースが多い
🏪 自社ローン：
- 店舗が独自に審査し、信用情報より「現在の収入・勤務状況・居住状況」などを重視
- ブラック状態でも、条件により利用できる可能性がある
- 名目上は「金利ゼロ」の表記でも、車両価格に手数料などが含まれていることが多い
愛知県一宮市の当店でも、派遣社員・アルバイト・任意整理中の方など、通常の車ローンが難しいお客様からのご相談を多くいただいており、「まずは今の家計から無理のない月々の支払額を一緒に組み立てる」という流れを大切にしています。
💳 ブラックでも車ローンが通る？任意整理と信用情報の関係
一言で言うと、「任意整理＝ブラックの期間は長いが、自社ローンならその間でも組める可能性がある」というのが現実です。 任意整理を行うと、信用情報機関に事故情報として登録され、いわゆるブラック状態となるため、銀行や信販会社の車ローンは5〜7年ほど非常に通りにくくなります。 しかし、自社ローンは信用情報を使わない、または重視しないケースが多いため、「任意整理完済から5年待たなくても」車の分割購入を検討できるのが大きな違いです。
- 任意整理後2年でディーラーローンを申し込んだものの、信用情報を理由に即日否決された例があります。
- 同じ方でも、自社ローン専門店では現在の勤務形態や家計を確認し、現実的な車両価格と返済額であれば前向きに検討されるケースがあります。
ブラック期間でも「車が必要な生活事情」がある方にとって、自社ローンはライフラインにもなり得る一方、次章で触れるようなデメリットも必ずセットで考える必要があります。
📋 任意整理中でも相談できるケースとは？
結論から言うと、「任意整理が和解済みで、毎月の返済が安定している方」は、自社ローンの相談がしやすい状態です。 任意整理中の自社ローン利用は、他の返済とのダブル負担になりやすく、家計を圧迫するリスクがあるため、販売店側も「本当に払っていけるか」を慎重に見ています。 当店でも、次のような点を一緒に確認しながら、ご提案の可否や車両クラスを調整しています。
📝 任意整理の状況：
- 和解済みかどうか
- 返済開始からどのくらい経っているか
- 返済に遅れが出ていないか
💰 収入と支出：
- 手取り額に対して、任意整理の返済・家賃・光熱費・通信費などを引いた「残り」がどの程度か
- その残りのうち、車ローンに回せるのは手取りの2〜3割までに収めるのが安全ライン
🏠 生活事情：
- 通勤や送迎など、車が生活にどの程度必要か
- 今後収入が減るリスク（転職予定・契約更新など）が高くないか
当店では「任意整理歴を隠さないこと」が最も大事だと考えており、最初に正直にお話しいただいた方ほど、無理のないプランをご提案しやすくなります。
⚠️ 自社ローンを任意整理中に使うデメリットとリスク
💸 車ローンとして自社ローンを選ぶときのデメリットは？
結論として、自社ローンの最大のデメリットは「総支払額が増えやすく、生活が圧迫されやすいこと」と「店舗によってサービス品質の差が大きいこと」です。 自社ローンは「金利ゼロ」をうたっていても、その分車両本体価格が高めに設定されていたり、諸費用に事務手数料が上乗せされていることが少なくありません。 また、任意整理中の方はすでに他の返済を抱えているため、車ローンを追加すると、家計に余裕がなくなるリスクが高くなります。
代表的なデメリットは次の通りです。
📈 総支払額が高くなりやすい
- 実質的に高い手数料が含まれることがある
- 同じグレードの車でも、銀行ローン利用時より支払総額が増えるケースが多い
🚘 車種や年式の選択肢が限られる
- 在庫車両から選ぶスタイルが多く、希望条件をすべて満たせないこともある
🚨 返済が遅れた場合のペナルティが重い
- 催促・取り立て・車両回収などの対応が想定される
- GPS装置付きローンの場合、遠隔でエンジン停止されるリスクもある
当店では、お車へのGPS装置の取り付けは行っておらず、返済が厳しくなりそうな際は早めのご相談をお願いするスタンスです。
😰 返済遅れ・踏み倒しで起きることは？
一言で言うと、「自社ローンの遅延や踏み倒しは、車を失うだけでなく、保証人や今後の生活にも大きな影響を与えます」。 自社ローンは販売店側のリスクが大きいため、支払い遅延に対するルールが厳しめに設定されているケースが多く、長期滞納が続くと車の引き上げや法的措置につながる可能性があります。
返済遅延・踏み倒しの主なリスク：
- 催促や取り立ての連絡が増える
- 保証人がいる場合、その方に一括請求がいく
- GPS付きローンの場合、遠隔でエンジン停止されることがある
- 車両の回収、最悪の場合は法的手続きに発展することもある
特に任意整理中の方は、すでに家計がギリギリのケースも多いため、「事故や急な出費で1〜2か月遅れてしまうだけで、一気に生活が崩れてしまう」リスクがあります。 当店では、万が一支払いが難しくなった場合も、いきなり厳しい対応に進むのではなく、家計の状況を伺いながら回数変更などをご提案できる場合がありますが、そのためにも「遅れる前のご相談」が何より大切です。
🏠 任意整理中に自社ローンを使うときの「生活圧迫リスク」
結論として、「任意整理の返済＋自社ローンの返済」を同時進行すると、家計に対する固定費の割合が一気に増え、ちょっとした収入減で破綻しかねません。 特に、家賃・光熱費・通信費などに加えて、任意整理と車ローンが重なると、手取りの多くが「固定費」に取られてしまい、急な出費に対応しづらくなります。
- 初心者がまず押さえるべき点は、「車にかけていいお金は手取りの2〜3割まで」というラインです。
- 例えば手取り18万円の場合、任意整理の返済が2万円あるなら、車ローンは月2〜3万円以内に抑えないと、食費や生活費にしわ寄せが出やすくなります。
- そのため、「欲しい車」ではなく「今の生活を守れる車」を一緒に選ぶことが重要になります。
当店では、ワンランク下の車種・年式を提案する、走行距離はあるが整備状態が良い車を紹介するなど、「支払い最優先」のご提案も行っていますので、正直なご予算感を教えていただければと思います。
🛡️ ブラックでも失敗しない自社ローンの選び方と利用ステップ
✨ 任意整理経験者が自社ローンを安全に使うには？
結論から言うと、「任意整理歴を隠さずに話すこと」「手取りの2〜3割以内に月々を抑えること」「実績と説明が丁寧な店舗を選ぶこと」の3つが、失敗しないためのポイントです。 自社ローンは店舗ごとのルールが大きく異なるため、利便性だけで決めると、後から「思ったより負担が大きかった」「説明を受けていない費用があった」というミスマッチが起きることがあります。 当店では、任意整理中・整理後のお客様にも、ご契約前に「なぜこの支払額なのか」「いつまで支払うのか」を必ず数字と一緒にご説明しています。
📝 自社ローン利用の6ステップ（当店の流れの一例）
一言で言うと、「相談→仮審査→車選び→本審査→契約→納車」という流れですが、任意整理中の方には家計の確認に少し時間をかけています。
① お問い合わせ・ご相談 電話・フォームから、「任意整理中」「ブラック状態」なども含めて現状をご相談いただきます。
② 仮審査 勤務形態・収入・ご家族構成・任意整理の状況などをヒアリングし、おおよそのご利用可否と目安となる予算帯をお伝えします。
③ 車選び 予算の範囲内で、通勤・送迎など用途に合う在庫車をご提案します。ワンランク下のグレードも含めて比較することが多いです。
④ 本審査 身分証・収入証明・住民票、任意整理の状況がわかる書類などをご用意いただき、月々の支払額を最終決定します。
⑤ ご契約 支払回数・ボーナス加算の有無・総支払額を確認し、無理があればその場で再調整します。
⑥ 納車・アフターサポート 当店では全車6か月100箇所保証付きで、納車前に内外装クリーニングも行います。納車までの期間は代車を無料でご用意しています。
このように、「最初にしっかり相談し、最後にもう一度支払計画を見直す」プロセスを踏むことで、任意整理中の方でも無理のない自社ローン利用がしやすくなります。
🤔 どんな人が自社ローンに向いている？向いていない？
最も大事なのは、「自分が本当に自社ローンに向いているか」を冷静に判断することです。
⭕ 向いている方の例
- 任意整理の返済が安定しており、毎月遅れなく支払えている
- 正社員・派遣・パート問わず、収入が一定で大きく減る予定がない
- 通勤や家族の送迎など、車がないと生活が成り立たない
❌ 向いていない方の例
- 収入が不安定で、任意整理の返済にも時々遅れが出ている
- 近いうちに転職や勤務形態の変更が決まっていて、収入の見通しが立たない
- 車が「あると便利」程度で、公共交通機関でも生活に大きな支障がない
自社ローンは「どうしても今、車が必要な方」のための選択肢であり、「安く車を買うための裏ワザ」ではありません。任意整理中であればなおさら、「利便性」と「家計の安全」のバランスを一緒に考えることが重要だと、私たちは考えています。
❓ よくある質問
Q1. 任意整理中でも自社ローンで車ローンは組めますか？
条件次第で可能です。和解済みで返済が安定しており、手取りの2〜3割以内に月々の支払額を収められる場合、相談できるケースが多いです。
Q2. ブラックでもディーラーの車ローンと自社ローン、どちらが通りやすいですか？
自社ローンの方が通りやすい傾向です。ディーラーや銀行は信用情報を重視するのに対し、自社ローンは現在の収入や勤務状況を中心に審査します。
Q3. 自社ローンの最大のデメリットは何ですか？
総支払額が増えやすい点です。金利ゼロでも車両価格や諸費用に手数料が含まれやすく、同じ車を銀行ローンで買うより負担が大きくなることがあります。
Q4. 自社ローンで返済を滞納するとどうなりますか？
催促連絡や車両回収のリスクがあります。GPS付きプランの場合、遠隔でエンジン停止されるケースもあるため、支払いが厳しくなりそうなときは早めの相談が重要です。
Q5. 任意整理後、どれくらいで通常の車ローンに通るようになりますか？
完済から5〜7年が目安です。任意整理情報が信用情報に残る期間は長く、その間は銀行・信販系の車ローン審査が厳しい状態が続きます。
Q6. 自社ローン利用時に頭金は必要ですか？
頭金ゼロでも契約可能な場合がありますが、頭金を入れた方が審査通過率が上がり、月々の負担も軽くなるため、可能なら一部ご用意いただくことをおすすめします。
Q7. 自社ローンを利用する前に、必ず確認すべきポイントは？
利用前に「総支払額」「毎月の支払い上限」「契約期間」「延滞時の対応」の4点を確認すべきです。数字とルールを理解しておくことで、後からのトラブルを防げます。
Q8. 一宮市周辺で自社ローンを検討するメリットはありますか？
通える距離の店舗なら、相談やアフターサービスが受けやすいメリットがあります。当店では6か月保証や代車無料など、購入後の安心にも力を入れています。
📌 まとめ
- 任意整理中・整理直後のブラック状態でも、自社ローンなら車ローンを組める可能性がありますが、その分総支払額が増えやすいデメリットがあります。
- 返済遅延は車両回収や生活悪化につながるため、「任意整理歴を隠さないこと」と「手取りの2〜3割以内の返済額に抑えること」が最も大事なポイントです。
- 愛知県一宮市のゲットマイカーでは、GPS装置の取り付けを行わず、6か月保証・代車無料といったサポートとともに、お客様の家計に合った自社ローンプランをご提案しています。
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
🚗 ローン審査に不安がある方必見！ 🚗
【自社ローンとは？】
他社でローン審査に落ちた方でも
マイカーをあきらめないための完全ガイド
✔ 銀行ローン・信販会社が通らなかった
✔ ブラック・審査に不安がある
✔ それでも車が必要…
そんな方に向けて、
自社ローンの仕組み・メリット・注意点を
分かりやすく解説しています✨
👉 詳しくはこちらからチェック！
🔗 https://getmycar.jp/?p=12082
＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝
📍自社ローンで中古車を買うなら！
🚗 ゲットマイカー一宮店
📞 フリーダイヤル：0120-000-917（受付 10:00〜19:00）
📍住所：〒491-0833 愛知県一宮市平島一丁目22-15
🕒 営業時間：10:00〜19:00
❌ 定休日：月曜日（※祝日・年末年始を除く）
📞 TEL：0586-85-8710 📠 FAX：0586-85-8806
🚘 国道22号線沿い・一宮東料金所すぐ横！
🚉 最寄り駅まで【無料送迎サービス】あり♪
0120-000-917
自動車ローン仮審査申し込み
会社概要
よくある質問