【特別インタビュー】個人再生後に車ローン審査が通らない理由を分析！自社ローンなら通る根拠と理由まとめ
個人再生後に一般の車ローンが通らないのは、信用情報のブラック状態と家計と車の条件が合っていないことが主な理由です。 一方で、自社ローンであれば「現在の収入」と「無理のない返済計画」が整っていれば、審査通過の可能性があります。
📌 この記事のポイント｜今日の要点3つ
- ✅ 個人再生後でも、自社ローンなら車の購入や乗り換えを相談できる可能性があります。
- ✅ 車ローンが通らない最大の原因は「信用情報」と「返済負担率」のミスマッチであり、条件を調整すれば改善できます。
- ✅ 自社ローンは「現在の返済能力」「家計バランス」「保証人や頭金」を総合的に見て判断するのが特徴です。
📝 この記事の結論
- 個人再生後に車ローンが通らないのは、信用情報の事故情報と返済負担率が審査基準を満たしていないためです。
- 自社ローンなら、過去よりも現在の収入・支出バランスを重視するため、条件次第で購入のチャンスがあります。
- 最も大事なのは「払える額から車を選ぶこと」と「保証人や頭金を含めた現実的な返済プラン」です。
- 審査に落ち続ける場合は、車両価格・返済年数・申告内容の3点を見直すことが有効です。
- まずは相談だけでも行い、家計に無理のない範囲でプランを組み立てることが再スタートの近道です。
🚗 個人再生後に車ローンが通らないのはなぜ？自社ローンでも落ちる主な理由
結論として、個人再生後に車ローンが通らない最大の理由は「信用情報のブラック状態」と「家計に対して重すぎる車・返済条件」です。 どれだけ車が必要でも、返済計画が現実的でなければ審査側はGOを出せません。
当店（ゲットマイカー）でも、まずはお客様の家計全体をお聞きしたうえで、「本当に払えるライン」に車と返済を合わせるところからご提案を始めます。
🔍 個人再生後に一般の車ローンが厳しくなる仕組み
個人再生を行うと、信用情報機関には「事故情報」が登録され、完済後も5〜10年ほどは新規ローンが非常に通りにくくなります。
実務的には、銀行系や信販系のオートローンは過去の延滞・債務整理歴を重く評価するため、個人再生直後〜数年はほぼ否決となるケースが多いのが実情です。
たとえば「個人再生を終えて1年・手取り20万円・他に分割支払いあり」の方の場合、一般ローンでは年収や他債務とのバランス上、審査基準を満たさないことがほとんどです。
🔍 「通らない人」に共通する家計と車選びの問題点
車ローンが通らない方に共通するのは、年収や手取りに対して車の総額・返済額が高すぎることです。
具体的には、家賃・既存ローン・クレジットのリボ払いなどを含めた返済負担率が高いと、「長期間の支払いを続けるのは難しい」と判断されます。
例えば手取り18万円で、家賃6万円・他の分割1.5万円の方が、月々3万円の車ローンを希望すると、生活費を加味した時点で危険水準に近づきます。
🔍 自社ローンでも落ちるパターンと当店での見直しポイント
自社ローンは一般ローンより柔軟ですが、「誰でも絶対通るローン」ではなく、家計に無理があると審査は落ちます。
自社ローンであっても「返済能力」と「情報の正確さ」が揃っていないと、継続支払いが難しいと判断されるということです。
当店では、通らなかった場合に「車両価格」「返済年数」「申告内容」の3点を一緒に見直し、たとえば車両価格を80万円→60万円へ調整し、返済回数を24回→36回に伸ばすなど、現実的なプランに組み替えるサポートを行っています。
🎤 個人再生後でも自社ローンなら通る？インタビュー形式で根拠とメリットを解説
結論として、個人再生後でも自社ローンなら「現在の収入」と「返済計画」が整っていれば、車購入の可能性は十分にあります。 一言で言うと、過去の信用情報よりも「今きちんと払えるかどうか」を重視するのが自社ローンの考え方です。
以下は、当店スタッフへのインタビューをイメージしながら、自社ローンが通りやすくなる理由と注意点を整理しました。
💬 インタビューQ1：自社ローンは一般の車ローンと何が違う？
最も大事なのは、「審査する相手」と「見ているポイント」が違うことです。
一般ローンは銀行や信販会社が機械的に信用情報をチェックしますが、自社ローンは販売店である私たちが、お客様の背景や家計の状況をヒアリングしながら総合的に判断します。
例えば、個人再生で事故情報は残っていても、現在は安定した収入があり、公共料金や家賃をきちんと支払っている方は「今後の支払い実績」に期待できると判断しやすくなります。
💬 インタビューQ2：個人再生後のお客様で実際に通った事例は？
当店でも「どこへ行っても車ローンが通らなかった」という方が、自社ローンでマイカーを手に入れている事例があります。
例えば、手取り22万円・個人再生完了から2年の方が、軽自動車総額80万円を月々2万円前後・36回払いで契約されたケースでは、家賃や生活費とのバランスを確認したうえで「無理のない範囲」と判断しました。
車両価格と返済回数を調整し、「家計にフィットするライン」に落とし込めば、個人再生後でも十分に通過可能だということです。
💬 インタビューQ3：自社ローンを利用する際のリスクと注意点は？
現実的な判断としては、自社ローンは一般ローンより金利や総支払額が高くなる傾向があるため、「返済期間」「月々の支払額」「総額」のバランスをしっかり理解しておくことが大切です。
また、家計を圧迫する設定で契約すると、再び延滞や生活圧迫につながるリスクがあるため、私たちはむしろ「車のグレードを一段下げる」「返済期間を調整する」といったご提案をすることも少なくありません。
自社ローンを選ぶメリットは大きい一方で、「今払える上限」ではなく「無理なく払える金額」で計画することが、長く安心して乗るための条件です。
✅ 個人再生後に自社ローンを通すための具体的なステップと対策
個人再生後に自社ローンを通すためのポイントは「準備→相談→条件調整」の3ステップに分けて考えるのが有効です。
いきなり車を選ぶのではなく、先に家計・書類・希望条件を整理しておくことで、審査の通りやすさと契約後の安心感が大きく変わります。
以下では、当店へご相談いただく際の流れを実務的にご紹介します。
📋 ステップ1：家計と希望条件の整理（所要時間：30〜60分）
最初のステップは、「毎月いくらまでなら確実に払えるか」を数字で把握することです。
手取り収入、家賃、光熱費、食費、通信費、既存の借入などを書き出し、「車に回せる上限」を算出しておくと、審査時の会話もスムーズになります。
たとえば手取り20万円の方が、固定費合計11万円・その他生活費7万円であれば、車に回せるのは月1〜1.5万円程度が目安となり、その枠内で車両価格や回数を一緒に組み立てていくイメージです。
📋 ステップ2：相談〜仮審査〜車選びの流れ（6ステップ）
自社ローンの利用手順を一言で言うと、「ヒアリング→仮審査→車選び→本審査→契約→納車」というシンプルな流れです。
目安としては、必要書類（身分証・収入証明・住民票など）が揃っていれば、数日〜1週間程度で納車まで進むケースもあります。
当店でも、通勤で急ぎの方には在庫の中から早期納車ができる車種をご案内し、納車までの期間は代車をご用意するなど、生活が止まらないようサポートしています。
📋 ステップ3：保証人・頭金・車種選びの「通りやすい組み合わせ」
自社ローンの審査では、「今後の返済能力＋保証人＋頭金」の3点を総合的に見て判断します。
最も大事なのは、「安定した保証人」と「無理のない頭金」のバランスで、保証人がしっかりしていれば上限額が上がり、頭金を入れれば月々の負担が下がるため、審査通過の可能性が高まります。
たとえば、頭金10〜20％を入れたうえで、維持費の安い軽自動車やコンパクトカーを選ぶと、月々の返済も抑えられ、個人再生後の家計を圧迫しにくい現実的な選択になります。
❓ よくある質問（一問一答）
Q1. 個人再生後でも本当に自社ローンで車は買えますか？
A. 条件次第で十分可能です。現在の収入・家計バランス・返済意思を重視して審査するため、一般ローンより門戸は広くなります。
Q2. 個人再生直後はどのくらい車ローンが通りにくいですか？
A. 一般ローンは5〜10年ほど厳しい期間が続きます。信用情報の事故情報が残るあいだは、銀行・信販系ローンは否決されやすいです。
Q3. 自社ローンに「絶対通る」ものはありますか？
A. 絶対というローンはありません。自社ローンでも、返済負担が大きすぎたり申告内容に不備があると審査落ちになります。
Q4. 自社ローンの審査で特に見られるポイントは何ですか？
A. 一言で言うと「今の返済能力と支払い実績」です。収入の安定性、家賃や公共料金の支払い状況、家計全体のバランスを確認します。
Q5. 保証人や頭金がないと自社ローンは通りませんか？
A. ケースによっては保証人・頭金なしでも組めますが、あった方が通りやすく条件も良くなります。両方ゼロの場合は家計の確認がより慎重になります。
Q6. どんな車種が個人再生後の自社ローンに向いていますか？
A. 維持費と燃費のバランスが良い軽自動車・コンパクトカーが向いています。総額と月々の負担を抑えられるため、家計にもやさしい選択です。
Q7. 審査に落ちたときはどう対策すれば良いですか？
A. 車両価格・返済年数・申告内容の3点を見直すのが有効です。安い車に変える、回数を増やす、家計の説明をより具体的にするなどの調整がポイントです。
Q8. 個人再生後にまた支払いが苦しくならないか心配です
A. 不安を減らすには、「身の丈に合った返済額」で契約することが重要です。固定費を含めた家計全体を前提に、余裕を持ったプランを組むべきです。
Q9. 相談だけでもお店に行って良いですか？
A. もちろん大丈夫です！まずは現状をお聞きし、一般ローン・自社ローン双方の可能性を踏まえて、一番ムリのない方法を一緒に考えます。
🏁 まとめ
- 個人再生後に車ローンが通らない主な理由は、信用情報の事故情報と家計に対して重すぎる車両価格・返済条件です。
- 自社ローンなら、現在の収入・支出・勤務状況を重視するため、条件を整えれば車購入のチャンスがあります。
- 判断基準として重要なのは、「払える額から車を選ぶこと」と「保証人・頭金・返済年数のバランスをとること」です。
- 審査に不安がある場合ほど、早めに相談し、家計と希望条件を整理したうえで一緒にプランを作ることが、再スタートを支える近道です。
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